Perspektywy rozwoju innowacji w sektorze finansowym

Przeczytasz w 6 min

Jeśli do tej pory nie masz zainstalowanych na swoim smartfonie aplikacji bądź nie słyszałeś o takich firmach, jak Coinbase, Robinhood, Stripe, Monzo, Revolut, N26, Starling Bank, Iwoca czy Curve to nie czekaj do jutra. Sprawdź je dzisiaj i zacznij być aktywnym obserwatorem. Wszystko rozchodzi się o sektor Fintech, na którym nie brakuje wielkich zakładów odnośnie tego, która nowa technologia wpłynie najmocniej na masową adopcję danej firmy w branży.

Kiedy niektórzy rozmawiają jeszcze o kartach plastikowych Visa lub Mastercard, zamawiają metalowe odpowiedniki, inni już głoszą rychły koniec gotówki i tradycyjnych banków. Niemniej jednak – zarówno najwięksi gracze, jak i startupy – wszyscy są gotowi uczestniczyć w rewolucji jaką jest bycie Fintech na rynku. Jeśli jesteś przedstawicielem branży finansowej, to czy należysz do tych co się przyglądają, rozpoczynają kolejny akcelerator, a może finalizują przejęcie mniejszego początkującego i dobrze rokującego startupu? Jaka by nie była to zmiana to nadal pomimo roku 2019 będzie wymagać czasu.

Płacimy gotówką, plastikiem i… lojalnością

Fintech to ekscytująca branża, w której każdy chce pracować. Jest wypełniona innowacjami, pragnie zaspokajać stale zmieniające się potrzeby konsumentów i zapotrzebowanie na bardziej płynne sposoby oraz metody zarządzania pieniędzmi i aktywami. Jednak nawet najlepsze technologie są nadal powtarzalne. Jakie jednak innowacje pojawią się w tym roku, pomyślałem, że najpierw poświęcę chwilę, aby wyrównać oczekiwania i określić, co się nie wydarzy w 2019 roku, a następnie co możemy zobaczyć w dalszej perspektywie.

Technologie, które zobaczymy znacznie w szerszym zastosowaniu w 2019 roku to sztuczna inteligencja i uczenie maszynowe. Pojawią się ich praktyczne zastosowania i wymierne korzyści. Są to m.in.: boty tworzące boty lub boty w aplikacjach mobilnych i coraz więcej wyszukiwań konsumentów przy użyciu rozpoznawania głosu. Zapewne zobaczymy, że AI będzie dominować w nadchodzącym roku, nie jako sam produkt, ale jako kluczowy składnik technologii systemów back-end. Tak więc, chociaż sztuczna inteligencja nie będzie rozpoznawalna przez konsumentów, będzie coraz bardziej wszechobecna.

Zakładam, że nie zobaczymy końca gotówki, jednak punkty i lojalność staną się bardziej znaczącą walutą w branży. Wszyscy mówią o branży bezgotówkowej, ale rzeczywistość jest taka, że społeczeństwo – jako całość – nie zdecydowało się jeszcze na rozstanie z papierowymi pieniędzmi. Gotówka jest tak głęboko osadzoną formą, że jej wyprowadzenie zajmie wiele lat. Koniec gotówki może być naprawdę możliwy tylko wtedy, gdy Fintech będzie ewoluował tak, aby lepiej służyć konsumentom o niższych dochodach i populacji niekorzystającej z tradycyjnej bankowości, zwłaszcza w krajach rozwijających się.

Nowa waluta, którą będziemy zauważać coraz mocniej w 2019 roku, to lojalność. W przestrzeni programów lojalnościowych wprowadzane są duże postępy, które pozwolą ludziom nabyć nagrody bezpośrednio w punkcie sprzedaży lub online, niezależnie od tego, czy chodzi o oszczędność pieniędzy na podstawowych zakupach, tankowaniu samochodu, czy uzyskanie bezpłatnego towaru u sprzedawcy. Z drugiej strony firmy poświęcą mniej czasu na marketing, bardziej skupią się na technologiach zbliżeniowych i rozliczeniowych w czasie rzeczywistym.

Nie zobaczymy końca plastiku w perspektywie roku, ale branża mocno zmierza w tym kierunku, zwłaszcza w przypadku technologii bezstykowych. To kolejna wielka zmiana dla konsumentów, którzy są coraz bardziej przyzwyczajeni do wydawania pieniędzy bez sięgania do tradycyjnych portfeli poprzez mobilne portmonetki. Plastiki są nadal ważne dla konsumentów, a banki będą upraszczać związane z nimi doświadczenia, poprawiając lub wzbogacając technologię zbliżeniową. Jednakże, podczas gdy wolumen płatności kart zbliżeniowych będzie coraz większy w 2019 r., nie będą one postrzegane jako masowe ze względu na koszty ponoszone przez ich emitentów. Podczas gdy duże banki są bardzo mocne w tej przestrzeni, inne instytucje finansowe wprowadzą technologię zbliżeniową bez karty.

AI i Machine Learning w sektorze finansowym

Rok 2019 nie będzie jeszcze rokiem przełomowym dla Blockchain i innych cryptowalut, ale to będzie rok dla dalszego rozwoju sztucznej inteligencji i uczenia maszynowego. Prawda jest taka, że Blockchain i crypto wciąż szukają właściwych problemów na dużą skalę do rozwiązania, a największe organizacje finansowe jeszcze nie wykorzystają tej technologii. To potrwa jeszcze dłużej niż rok.

Technologie, które zobaczymy znacznie w szerszym zastosowaniu w 2019 roku to sztuczna inteligencja i uczenie maszynowe. Pojawią się ich praktyczne zastosowania i wymierne korzyści. Są to m.in.: boty tworzące boty lub boty w aplikacjach mobilnych i coraz więcej wyszukiwań konsumentów przy użyciu rozpoznawania głosu. Zapewne zobaczymy, że AI będzie dominować w nadchodzącym roku, nie jako sam produkt, ale jako kluczowy składnik technologii systemów back-end. Tak więc, chociaż sztuczna inteligencja nie będzie rozpoznawalna przez konsumentów, będzie coraz bardziej wszechobecna.

Pojawiać będą się nowe narzędzia do interakcji z użytkownikiem, obsługi wiadomości tekstowych i wykorzystania komunikatorów społecznościowych do autoryzacji konsumenta lub autoryzacji transakcji, a także narzędzia do uwierzytelniania służące do sprawdzania użytkowników, scoringu opartego na zachowaniach konsumentów przy korzystaniu ze smartfona i obsługi przez niego zobowiązań, będą stanowiły dodatkowe korzyści dla Fintech, a zaraz utrudnienie dla oszustów.

Mniejsze podmioty finansowe – i ich możliwości cyfrowe – nie osiągną takiej skali wolumenu klientów, jak w dużych bankach, ale otwarta bankowość (Open Banking) i coraz więcej zastosowań komercyjnych dzięki dyrektywie PSD2, zastosowanie API i inne, przełomowe technologie pomogą zmniejszyć przepaść między Fintech a resztą sektora bankowo-finansowego. Technologie związane z dostosowywaniem, łączeniem i dostarczaniem usług o wartości dodanej na zasadzie opt in/ opt out będą coraz bardziej popularne, a podmioty będą zachęcały konsumentów do skorzystania z usług i świadczeń, z reguły niskopłatnych.

Firmy z branży Fintech nie będą miały jeszcze swojego odpowiednika Amazona. Jednak cyfrowe doświadczenia konsumentów będą coraz lepsze. Istnieje wiele nowych możliwości, takich jak otwarte interfejsy API i dostarczanie produktów przy użyciu chmury, które mogą być wykorzystane do budowania cyfrowych doświadczeń w opłacalny sposób. Mocno rosnące podmioty Fintech nie pozostawiają złudzeń, choć mają dużo jeszcze do pokonania, to w 2019 zobaczymy ogromny postęp dokonany przez tę grupę.

Bezpieczeństwo danych i cyfrowe uwierzytelnianie

Nadal dużym ryzykiem będzie naruszenie danych, dlatego też zobaczymy kluczowe zmiany i technologie w zakresie uwierzytelniania konsumentów typu e-ID i narzędzi do wykrywania oraz zwalczania oszustw. Setki milionów konsumentów dotkniętych skutkami naruszeń danych to nie tylko powód do niepokoju, ale duże wyzwanie dla regulatorów i instytucji centralnych, dlatego poza UE możemy się spodziewać wprowadzania legislacji podobnej do RODO.

Duże instytucje finansowe i podmioty Fintech w 2019 roku wprowadzą nowe i lepsze sposoby, aby konsumenci mieli większą kontrolę nad swoimi kartami i danymi osobowymi. Kontrola klientów nad stanem kart i zgromadzonych środków na kontach, w tym nowe usługi na wzór Fintech oferowane będą przez duże banki. Standardem stanie się np. umożliwienie posiadaczom kart zamrażanie i odmrażanie kont, powiązanie transakcji z lokalizacją GPS, jednorazowe numery kart płatniczych, wirtualne karty płatnicze, włączanie i wyłączanie usług o wartości dodanej na kartach w trybie instant.

Kolejne kanały kontaktu i autoryzacji

Pojawiać będą się dalej nowe narzędzia do interakcji z użytkownikiem, obsługi wiadomości tekstowych i wykorzystania komunikatorów społecznościowych do autoryzacji konsumenta lub autoryzacji transakcji, a także narzędzia do uwierzytelniania służące do sprawdzania użytkowników, scoringu opartego na zachowaniach konsumentów przy korzystaniu ze smartfona i obsługi przez niego zobowiązań, będą stanowiły dodatkowe korzyści dla Fintech, a zaraz utrudnienie dla oszustów.

Duże instytucje finansowe i podmioty Fintech w 2019 roku wprowadzą nowe i lepsze sposoby, aby konsumenci mieli większą kontrolę nad swoimi kartami i danymi osobowymi. Kontrola klientów nad stanem kart i zgromadzonych środków na kontach, w tym nowe usługi na wzór Fintech oferowane będą przez duże banki. Standardem stanie się np. umożliwienie posiadaczom kart zamrażanie i odmrażanie kont, powiązanie transakcji z lokalizacją GPS, jednorazowe numery kart płatniczych, wirtualne karty płatnicze, włączanie i wyłączanie usług o wartości dodanej na kartach w trybie instant.

Funkcja „Zapomnij o mnie”, która zostały przyjęta w państwowych przepisach, wymuszą również duże zmiany dzięki rozwiązaniom zapewniającym konsumentom większą kontrolę nad ich udzielonymi zgodami i zakresem korzystania z ich danych. Przy czym najwięksi globalni gracze nadal nie chwalą się tym jak wykorzystują nasłuch rozmów z mikrofonu w smartfonie. Powszechnie widzimy użytkowników zasłaniających kamery w trosce o prywatność, jednak nikt nie deaktywuje jeszcze mikrofonu. Kluczem do tych rozwiązań jest rozpoznawanie mowy, komunikacja i weryfikacja z konsumentami, tak abyśmy mogli im pomóc, a także edukować ich, w jaki sposób mogą zwalczać oszustwa.

Niewątpliwie zachodzi zmiana w zachowaniach konsumenckich, jeśli chodzi o aktywność w całej branży finansowej. Przeróżne badania wykazują, że 66% wszystkich interakcji z dzisiejszymi tradycyjnymi bankami odbywa się drogą elektroniczną. W nadchodzącym roku nadal będziemy obserwować wzrost liczby banków bez placówek, zwracających się bezpośrednio do klientów, ponieważ duże instytucje finansowe korzystają z popytu konsumpcyjnego na kredyty hipoteczne i gotówkowe, tym samym ułatwiają uzyskanie tych produktów drogą elektroniczną.

Jednak przed wieloma podmiotami długa droga, aby dorównać poziomowi doświadczeń konsumenckich jakie proponuje sektor Fintech. Niestety firmy z branży tej w Unii Europejskiej nie mogą się jeszcze pochwalić zarządzaniem naprawdę dużymi aktywami lub wielomilionowymi portfelami użytkowników, chyba że te działające w Chinach, Indiach itp.

Ale banki tradycyjne są jeszcze daleka od wyginięcia. Tym samym rok 2019 nie będzie rokiem, w którym znikną. Jeśli już, to będziemy nadal widzieli kreatywne zastosowania w oddziałach banków, zarówno polskich, jak i globalnych, nowe funkcjonalności aplikacji mobilnych, różne modele hybrydowe np. centra finansowe PurePoint realizowane przez Union Bank, oraz bardziej empiryczne inicjatywy, takie jak Capital One Café (youtu.be/KbR9VOecj2E).

W kierunku transakcji w czasie rzeczywistym

W tym roku nie dotrzemy do standardu płatności w czasie rzeczywistym w całym rynku finansowym, ale zrobimy wielki postęp w tym kierunku. Większe banki komercyjne zobaczą, że wymiany środków pomiędzy użytkownikami i płatności w czasie rzeczywistym rosną, a mniejsze regionalne instytucje skupią się na możliwościach akceptowania tych płatności. Dokonanie rewolucyjnej zmiany nie dokona się jutro, ale w tej przestrzeni będzie coraz więcej testów i badań rozwojowych. Coraz częściej będą nas obsługiwały roboty, które również będą wykorzystywane do masowej automatyzacji procesów Customer Care i Back Office.

Dawid Pawłowski, Head of Digital Development w grupie IPF Digital, członek Rady Programowej CIONET Polska

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Wymagane pola są oznaczone *

Przeczytaj też:

Przeczytasz w 5 min
0

Medicover: Cyfrowe przyśpieszenie post-COVID-19

Przeczytasz w 5 min Powrót do pełni sił branży medycznej jest szybszy niż można by się spodziewać. Jednocześnie okres pandemii było okazją do uruchomienia wielu projektów i zmian ukierunkowanych na bardziej cyfrowy model naszego działania – mówi Jarosław Urbańczyk, Group CIO w Medicover.

Przeczytasz w 5 min
0

Transformacja zwinna w telekomie, czy to ma sens?

Przeczytasz w 5 min Zacznijmy od pytania, czy to w ogóle ma sens? Kilka tysięcy osób, kilkaset systemów, kilkadziesiąt jednostek organizacyjnych. Jak możemy mówić tutaj o zwinności? Warto – próbując odpowiedzieć na te pytania – odnieść się do trzech poziomów „Flight Levels” Klausa Leopolda oraz świetnej lektury „Rethinking Agile: Why Agile Teams Have Nothing To Do With Business Agility”.

Przeczytasz w 5 min
0

Opowieść managera IT: od startupu, po akwizycję i dalej

Przeczytasz w 5 min Każda organizacja na świecie potrzebuje partnera w postaci zespołu IT, który będzie dla niej wiatrem w żaglach okrętu, a nie kotwicą, która będzie ciągnąć biznes w dół. Gdybyśmy przenieśli się w czasie do epoki wielkich odkryć i Krzysztof Kolumb zadałby Wam proste pytanie: czy popłyniesz ze mną odkryć nowy świat? Kto z Was by z nim popłynął? Dzisiaj te nowe światy to startupy kuszące obietnicą olbrzymich zysków. Niestety 90% z nich upada przynosząc inwestorom tylko straty. Wiedząc to, kto z Was wciąż popłynąłby w taką podróż?

Dziś tam gdzie jest cyfrowe terra incognita są członkowie CXOHUB, którzy są pionierami cyfryzacji, transformacji do nowej gospodarki (new normal).

Zapraszam do udziału,
Szymon Augustyniak

Misja, wizja i wartości CXO HUB

  • CXO HUB powstało, aby zgromadzić najlepszych menedżerów i ekspertów w zakresie szeroko pojętej cyfrowej zmiany.
  • Misją społeczności CXO HUB jest promowanie wiedzy oraz sylwetek jej członków na arenie polskiej oraz międzynarodowej.
  • Społeczność CXO HUB stanie się widoczną, słyszalną siłą w dyskursie o przyszłości i standardach w zakresie zastosowań nowych technologii.

Zdobywaj kontakty, buduj relacje

CXO HUB:

  • wspiera budowę wizerunku merytorycznej i doświadczonej firmy
  • zapewnia oryginalne, inteligentne formaty budowania relacji
  • tworzy zaangażowaną i aktywną społeczność
  • buduje i dystrybuuje unikalny content dla publiczności
  • zapewnia przestrzeń do budowy kontaktu, relacji i wpływu

Dołącz do nas!

Formuła CXO HUB jest etyczna w wymiarze moralnym, obiektywna w wymiarze poznawczym oraz neutralna w wymiarze relacji z rynkiem.

Dołącz do naszej społeczności w serwisie LinkedIn

 

Dla kogo jest CXO HUB:

  • CIO polskich przedsiębiorstw
  • szefowie IT
  • liderzy największych firm w Polsce
  • decydenci zakupu rozwiązań informatycznych